گزارش یک تحلیل گر مالی معتبر از وضعیت «دلسردکننده» بیمه در ایران

یک تحلیلگر معتبر مالی با بررسی شرایط صنعت بیمه کشور، تاکید کرده است که این صنعت «تا رسیدن به جایگاه واقعی در اقتصاد کشور، فاصله بسیار زیادی دارد.»

به گزارش خبرنگار پایگاه خبری خرد و کلان، شرکت رتبه بندی اعتباری برهان به تازگی با ارائه تحلیلی از وضعیت بازار بیمه کشور، آورده است: با توجه به این که سهم اقتصاد و جمعیت ایران از اقتصاد و جمعیت جهانی به ترتیب ۰٫۲ درصد و ۱ درصد است، سهم ۰٫۳ الی ۰٫۴ درصدی بازار بیمه کشور نشان می دهد جایگاه این صنعت در کشور بسیار پایین تر از حد انتظار است. همچنین کاهش رشد اقتصادی در سال های اخیر یکی از عوامل تاثیرگذار در عدم بهبود جایگاه جهانی صنعت بیمه کشور محسوب می شود. از طرفی در حالی که سهم مستقیم صنعت بیمه از تولید ناخالص جهان در حدود ۷ درصد است، این نسبت در اقتصاد ایران نزدیک به ۲ درصد است و این اعداد نشان می دهد علی رغم قدمت صنعت بیمه در ایران، هنوز این صنعت نتوانسته است به جایگاه شایسته در اقتصاد ملی برسد. 

این گزارش وضعیت بیمه های زندگی را از بیمه های عمومی نیز دلسرد کننده تر دانسته و نوشته است: در شرایطی که در سال ۲۰۲۱ حدود ۴۴ درصد از حق بیمه تولید شده در دنیا مربوط به بیمه های زندگی بوده، این نسبت در ایران حدود ۱۶ درصد است.

گزارشگر این شرکت، البته نقش قابل توجه صنعت بیمه در پرداخت خسارت به زیان دیدگان را قابل توجه دانسته، اما ادامه داده است: با توجه به محدودیت های سرمایه گذاری شرکت های بیمه (بر اساس آیین نامه شماره ۹۷) از یک سو و عدم بهره گیری این شرکت ها از متخصصان سرمایه گذاری و ساختار نیروی انسانی و تصمیم گیری نامناسب آنها در این بخش، بازده ناشی از سرمایه گذاری در این شرکت ها معمولا قابل توجه نیست، به نحوی که بر اساس یک پژوهش، بازده سرمایه گذاری ۱۵ شرکت بیمه مورد بررسی در سال ۹۶، بین ۱٫۸ تا ۶٫۶ درصد بوده که حتی از بازده سرمایه گذاری در سپرده بانکی کوتاه مدت در آن دوره نیز کمتر بوده است.

بخش قابل توجه دیگر این گزارش، مربوط به موضوع کمبود ذخایر پرداخت هاست. در این بخش آمده است: یکی از معضلات انباشته شده صنعت بیمه، مسئله کمبود ذخایر است. کسری ذخیره در شرکت های بیمه به معنی اعلام و در نتیجه تقسیم سود موهوم است. آن گونه که از صورت های مالی برخی شرکت های بیمه مشخص می شود، میزان ذخیره خسارت معوق مندرج در صورت های مالی، بعضا بیش از ۴۰ درصد کمتر از خسارات پرداختی مربوط به آن دوره مالی مورد گزارش است. این حجم بالای کسری ذخایر، عمدتا بیش از مجموع سودی است که شرکت های بیمه به سهامداران خود گزارش می کنند.

این گزارش با اشاره به این که بر اساس تحقیقات صورت گرفته، روند رشد صنعت بیمه در اقتصاد کشورهای مختلف و ارتباط آن با سرانه تولید ناخالص داخلی، به صورت یک منحنی به شکل حرف S است، تاکید کرده است: مقایسه ویژگی های بازار بیمه در ایران با مراحل این منحنی، نشان می دهد که بازار بیمه در ایران هنوز در مرحله رشد اولیه قرار دارد. از جمله ویژگی های این دوره می توان به عدم اعتماد اشخاص به شفافیت و عملکرد صحیح بازار بیمه، وجود ریسک های اقتصاد کلان و ریسک های مالی بالا و در نتیجه عدم ثبات شرایط برای صنعت بیمه اشاره کرد. جمع بندی این امر آن است که بدون گذر اقتصاد کلان از شرایط عدم ثبات و رشد پایدار، انتظار تحول در صنعت بیمه و رشد پایدار در آن با واقعیت انطباق ندارد.

شرکت رتبه بندی اعتباری برهان در ادامه این گزارش، مجموع دو نسبت خسارت خالص و هزینه صدور را نسبتی ترکیبی و مهم در صنعت بیمه دانسته و نوشته است: این نسبت بیان می کند که هزینه های خسارت به علاوه هزینه های پرداخت شده برای کسب درآمد حق بیمه در مقایسه با درآمد حق بیمه چه وضعیتی دارد. نسبت ترکیبی در تمام دوره بررسی، بالاتر از ۱۰۰ درصد بوده است که نشان دهنده سود ده نبودن فعالیت صنعت بیمه در کشور، بدون در نظر گرفتن عواید سرمایه گذاری است. این موضوع از طریق بررسی اطلاعات سود صدور بیمه نامه نیز قابل درک است و نسبت ترکیبی نیز هنوز تا رسیدن به معیارهای قابل قبول فاصله قابل توجه دارد.

بر اساس آنچه این تحلیلگر مالی ارائه می کند، محاسبات انجام شده نشان می دهد میانگین نسبت مطالبات از بیمه گذاران و نمایندگی ها به حق بیمه سهم نگهداری در سال های اخیر نزدیک به ۹۰ درصد است. این در حالی است که این صنعت کاملا وابسته به گردش جریان نقد است و از طرف دیگر سودآوری شرکت های بیمه در ایران به شدت وابسته به درآمد سرمایه گذاری است و انجام سرمایه گذاری نیز مستلزم در اختیار داشتن منابع است.

 

کد خبر: 17169