پنج شنبه , ۶ آذر ۱۳۹۹
خانه » ویژه » بیمه نامه بدنه اتومبیل را نمی خرند چون…

بیمه نامه بدنه اتومبیل را نمی خرند چون…

 

اطلاعات موجود از بازار بیمه نشان می دهد رانندگان علاقه ای به خرید بیمه نامه بدنه اتومبیل ندارند. سال گذشته بیش از ۱۹ میلیون فقره بیمه نامه شخص ثالث در کشور فروخته شده و این در حالی است که گفته می شود دست کم ۱۵ درصد خودروهای موجود در کشور بیمه نامه شخص ثالث ندارند.

این در حالی است که تعداد بیمه نامه های بدنه اتومبیل فروخته شده در سال گذشته حدود دو میلیون و ۷۰۰ هزار فقره است. در واقع تنها ۱۵ درصد دارندگان خودرو، بیمه نامه بدنه تهیه کرده اند.

این اتفاق چه دلایلی دارد؟ آیا شرکت های بیمه خدمات مناسبی ارائه نمی دهند؟ آیا مردم به خدمات بیمه نامه بدنه اتومبیل آشنا نیستند؟ آیا حق بیمه این رشته گران است؟

در این زمینه، مصطفی ملکی، کارشناس ارشد بیمه های اتومبیل که اکنون مدیر بیمه های اتومبیل شرکت بیمه آرمان است، به سوالات خبرنگار پایگاه خبری خرد و کلان پاسخ داده است.

 

  • اطلاعات موجود نشان می دهد بخش بسیار کمی از دارندگان اتومبیل، برای خودروهایشان بیمه نامه بدنه تهیه می کنند؟ تحلیل شما از این ماجرا چیست؟

اقبال کم مردم به بیمه فقط مربوط به بیمه نامه بدنه اتومبیل نیست. به طور کلی فرهنگ بیمه در کشور ما بسیار کمرنگ است و اگر خرید بیمه نامه شخص ثالث هم اجباری نبود، چه بسا مردم در خرید آن هم تردید داشتند. می دانید که ضریب نفوذ بیمه در کشور ما بسیار پایین است. این عدد هم فقط ناشی از فروش کم بیمه نامه بدنه اتومبیل نیست، بلکه ناشی از فروش کم همه بیمه نامه هاست.

  • چرا وضعیت این گونه است؟ مگر بیمه ها خطرات را پوشش نمی دهند؟ پس چرا مردم بیمه نامه نمی خرند؟

متاسفانه برای توسعه فرهنگ بیمه تلاش خاصی نشده است و شرکت ها هم برای اصلاح وضع موجود تلاشی نمی کنند. متوسط سنی مدیران ارشد صنعت بیمه بالاست و آنها هنوز به روش های سنتی اعتقاد دارند، بنابراین به دنبال فروش به شکل های جدید نیستند. مردم هم سالهاست که دیدگاه ثابتی از بیمه و شرکت های بیمه دارند، بنابراین تا روش فروش اصلاح نشود، میزان فروش هم تغییری نخواهد داشت.

  • به موضوع اصلی بر گردیم. فارغ از مسائل کلی، عجیب است وقتی گفته شده تصادف رانندگی در یک سال ۲۱ هزار میلیارد تومان خسارت برای کشور ایجاد می کند و طبیعتا بخشی از این خسارت می تواند توسط بیمه نامه بدنه اتومبیل جبران شود، باز هم مردم تمایل چندانی به خرید این بیمه نامه ندارند.

نوع خدمات دهی شرکت ها به خریداران بیمه های بدنه چندان مطلوب نیست. وقتی مالک خودرو تصادف می کند، باید برای دریافت خسارت به محل شرکت برود. از سوی دیگر رابطه ای منطقی میان بیمه گزار و شرکت بیمه یا تعمیرگاه وجود ندارد. در واقع ممکن است در یک تصادف واحد، دو شرکت بیمه با یک تعمیرگاه واحد به دوشکل متفاوت به توافق برسند. این ارتباط ها بیشتر تابع بازار است و مشتری هم فرصت این را ندارد که هر بار خدمات یک شرکت را بررسی کند.

مشتری اولین بار که خدمات نامطلوبی از شرکت بیمه گرفت، دیگر به آن اعماد نمی کند. این اتفاق نه تنها اعتماد به شرکت، بلکه اعتماد به آن رشته بیمه ای و حتی کل صنعت بیمه را از بین می برد.

از سوی دیگر یک دیدگاه نامطلوب میان مردم وجود دارد و آن هم این است که مردم توقع دارند میزان خسارتی که به آنها پرداخت می شود، بیش از میزان واقعی باشد. به همین دلیل وقتی میزان خسارت ارزیابی شده به آنها اعلام می شود، معمولا آن را نمی پذیرند. در چنین مواقعی، خودروی آسیب دیده به تعمیرگاه طرف قرارداد ارجاع می شود، اما این هم مطلوب بیمه گزاران نیست. بیمه گزار معمولا دوست دارد پس از تعمیر خودرو، بخشی از خسارت دریافتی هم در جیبش باقی بماند.

  • واقعا این دیدگاه هست؟

بله. بیشتر شکایاتی که از سوی بیمه گزاران به شرکت ها می رسد در همین زمینه است. در کشورهای دیگر، پس از تصادف، خودرو به تعمیرگاه مجاز اعزام می شود و همانجا به طور کامل تعمیر می شود. در این روش اصولا خسارتی به مالک خودرو پرداخت نمی شود و به جای آن خودرو به حالت قبل از تصادف بر می گردد.

از سوی دیگر در کشور ما گاه خسارت هم ممکن است به صورت نقدی پرداخت شود، اما مشتری نمی تواند با آن قطعه آسیب دیده را تعمیر کند. مثلا خودروی یکی از دوستان من به دلیل پریدن سنگ بر روی شیشه آسیب جدی دیده بود، اما چون شیشه این خودرو در کشور وجود نداشت، بیش از ۲ ماه خودرو بدون استفاده مانده بود. در چنین شرایطی بیمه گزار تصور می کند شرکت بیمه باید هزینه روزهایی که او از خودرو استفاده نکرده را هم بپردازد، وگرنه حق بیمه ای که پرداخت کرده بی فایده بوده است.

 

  • به جز این، ظاهرا شرکت ها هزینه افت قیمت ناشی از تصادف را هم نمی پردازند.

بله، نمی پردازند. این هم اتفاقا موضوع مهمی است و تاثیر زیادی روی قیمت خودرو می گذارد، به همین دلیل مردم را دل زده می کند.

  • با همه این اوصاف به نظر من نمی شود گفت خرید بمیه نامه بدنه اتومبیل خوب نیست. به هر حال ممکن است خودرویی که کنار خیابان پارک شد، در یک تصادف آسیب ببیند و مقصر هم از صحنه فرار کند. یا حتی ممکن است خودرو سرقت شود. در این موارد نمی توان به سادگی خسارت را جبران کرد.

بله، اما واقعیت این است که بیمه هنوز در سبد هزینه خانوار جایگاهی ندارد. یک فرد تصور می کند که ۱۰ سال است حق بیمه ۵۰۰ هزار تومانی برای خرید بیمه نامه بدنه پرداخت کرده، ولی هیچ وقت از ان استفاده نکرده است.

  • اتفاقا نسبت خسارت این رشته هم بالاست. شاید به همین دلیل شرکت ها روی آن تبلیغ نمی کنند.

افزایش ضریب خسارت ناشی از نرخ شکنی است. اصولا طی سالهای اخیر تنها خدماتی که ارزان شده، بیمه است. رقابت برای جذب پرتفو به کاهش نرخ ها و در نتیجه افزایش ضریب خسارت منجر شده است.

  • این نرخ شکنی به جذب پرتفو منجر شد؟

به اعتقاد من خیر. تا وقتی فرهنگ خرید بیمه رواج نیابد، نرخ ها تاثیر چندانی بر فروش نمی گذارد. نرخ شکنی هم حدی دارد و مثلا بیش از ۲۰ درصد نمی توان در یک رشته نرخ را کاهش داد. ۲۰ درصد هم در یک بیمه نامه ۵۰۰ هزار تومانی عدد جذابی نیست، بنابراین نرخ شکنی فقط به افزایش ضریب خسارت می انجامد. شرکت ها باید به جای این کار، خدمات جدیدی تعریف کنند.

مثلا من ایده داده بودم که مشتری پس از اعلام خسارت اصولا وارد پروسه تعمیر خودرو یا دریافت خسارت نقدی نشود، بلکه با مراجعه به تعمیرگاه مجاز، پس از مدتی خودروی تعمیر شده را تحویل بگیرد. البته این طرح عملیاتی نشد، چون خدمات تعمیرگاه های مجاز هم چندان ایده آل نیست.

 

  • خسارت غیرواقعی هم در این بخش پرداخت می شود؟

بله متاسفانه حجم تقلب در این رشته هم قابل توجه است. این هم ناشی از شرایط اقتصادی جامعه است. متاسفانه حجم خسارت های ساختگی زیاد شده و زیان زیادی را به شرکت های بیمه تحمیل می کند.

* کد خبر: 5194

این را نیز بررسی کنید

ارزیابی بیمه گران از «زنگ بیمه» و پیشنهاد انتقال آن به «شاد»

بیمه مرکزی مدتی است فرهنگ سازی بیمه در میان دانش آموزان را با گنجاندن مفاهیم …

دیدگاهتان را بنویسید

نشانی ایمیل شما منتشر نخواهد شد. بخش‌های موردنیاز علامت‌گذاری شده‌اند *